贷款不良率升高，过去为银行创收的贷款大户们的生意

一是不好做了；二是风险大了。

醉心于大户生意的银行们，必须要换个活法了。

中国经济增速中枢不断下降过程中，工商企业的不良贷款率会不断增加，银行传统对公业务慢慢的成为“鸡肋”；

另外，经济金融去杠杆，银行表外业务回表内也在不断消耗银行的资本，发展轻资产、高资本周转的零售经营模式，慢慢的成为了银行业的优选。

银行零售业务，主要包括了住房按揭，信用卡，小微贷款，消费贷，包括汽车贷等。

零售业务具有多重优势，

首先，净息差优于对公业务，零售客户分散，议价能力没有企业强；

其次，资本使用的效率更高，以个人按揭贷款为例，风险权重仅为50%，相对于一般企业贷款100%的风险权重，对资本的消耗有大幅节约；

再次，个人业务的客户基础较为稳定，存款波动较小，个人贷款单笔金额小，风险较为分散，在经济下行期具有稳定利润的作用。

银行零售优点很多，缺点也不少。

零售贷款业务缺点是运营成本高，业务量大，需在一定规模基础上方可盈利。

这是一门辛苦活。